农民贷款为何那么难？ 经营权抵押遭遇“三瓶颈”

我国现代农业的发展离不开金融支持，如何激活农村“沉睡的资本”一直是一个难题。日前，国务院出台指导意见，推进“两权”抵押贷款试点，加快金融活水润泽农村。土地经营权抵押面临哪些难题?金融创新如何对接农村实际?

时下的长垣，秋燥袭人。李瑞领站在地头，看着盘绕的葡萄藤，焦躁不安。

“躁”从何来?李瑞领经营的金丰葡萄合作社，今年要建200亩大棚，总投入1200万元。可前些年，家底全用完了，这次政府补一半，亲友凑一点，还差200多万元。

“地里投下去1000多万元，有水泥桩、有塑料棚，可评估不了多少钱，资金还是老大难!”李瑞领说。

盘活农村沉睡的资本，河南推进农村金融改革试验区建设，确定22个试点县，探索土地经营权和住房财产权“两权”抵押贷款试点等10项金融创新。这让不少渴求贷款的农民看到了希望。

农民贷款有“三难”：

抵押难、评估难、金融产品少;农民看得到钱，借不到手

“政策是不少，但农民还是看得到钱，借不到手。”李瑞领坦言。

李瑞领所在的合作社有322户社员，流转土地535亩，托管经营2200亩，最愁的就是资金。去年，他们申请100万元贷款，一道道难题迎面而来：

第一难是缺抵押。地都是从农民手里租来的，合作社没有土地经营权证，拿什么抵押?有的银行还不认可拿租来的地贷款，“就像在城里，你不能拿租来的房子贷款。”一位工作人员说。

第二难是评估价值低。“合作社的葡萄大棚一排接一排，投入不少，光扯的钢丝今春就用了20多吨，可放进上千亩地里，一点儿不显眼。”李瑞领说，去年11月，一家银行来葡萄园进行评估，当时葡萄树叶子落了，只剩下老藤，一估价，贷不了十几万元。“如果把投入农场的1000多万元用来盖房子，至少能贷到四五百万元。”

第三难是农业金融产品少。“有的银行没有针对合作社的金融产品，想放贷都无法录入电脑系统。”李瑞领说。

没钱，合作社难发展。李瑞领想尽办法，他和社员分头以个人名义担保贷款，每户贷5万—10万元，准备拿到合作社使用。可是，按银行规定，这属于“违规”行为。“个人贷款不能用于合作社经营。因为个人贷款利息高，每月都要还本还息，合作社投入回收期长，风险大。”县邮政储蓄银行一位工作人员说。

目前，长垣县各类农民专业合作社630家，涉农龙头企业118家，绿色、无公害、有机农产品种植面积46万亩。和李瑞领一样，许多新型经营主体最盼的是解决贷款难。

关键时刻，在县团委组织下，李瑞领联合20多家专业合作社，成立县青年农民专业合作社联合会，并与邮储银行签订合作协议：“成员单位可通过联合会申请贷款。”李瑞领又找到惠民担保公司担保，最终从长垣民生村镇银行贷到了100万元，解了燃眉之急。

然而，联合会满足不了所有贷款需求。“大家都想贷，可联合会的贷款额度有限，先贷给谁?”李瑞领说。

经营权抵押“三瓶颈”：

土地确权难，抵押物变现难，风险保障机制缺;单一经营权抵押仅3笔

破解农民贷款难，关键要让农村“沉睡的资本”活起来。

早在2013起，长垣县就开始探索土地经营权抵押贷款。截至目前，全县发放经营权抵押贷款127笔，共8600万元，贷款对象覆盖农户、合作社和龙头企业。事实上，好政策“叫好难叫座”，单纯以土地经营权证抵押，没有其他担保的只有3笔，共980万元。

经营权抵押贷款为何难操作?

“首先是土地确权难。”长垣县金融办主任谢杰说，经营权抵押前提是土地确权，将承包权和经营权“两权”分离。然而农村土地问题千头万绪，产权不清、面积不准，土地确权颁证难度大，进展慢，制约经营权抵押贷款。

对银行来说，仅以土地经营权抵押，变现难、风险大。“土地流转多数是农民自行协商，流转信息不透明。一旦还贷违约，银行拿着土地难以处置。”长垣民生村镇银行副行长王战胜举例说，曾经有一个梨树种植合作社经营不善还不上贷款，银行按合同收回其土地，再流转土地，却找不到想种梨的人。

“缺乏专业评估机构，也制约金融创新。”人民银行长垣县支行行长华彦勇说，2014年以来，长垣县探索了2种价值评估办法：一是银行与农户协商，确定贷款额度。二是由农户所在村先行评估，再向银行申请额度。两种办法各有利弊，但都没有引入专业评估机构，缺乏相对独立的评估价值作参照，主观成分大，价值评估低。

农业风险保障机制缺失，直接影响到银行放贷积极性。长垣县农村信用合作联社副主任任新建介绍，去年，光裕农业公司以土地经营权抵押，并以100多亩工业用地担保，贷款1500万元。今年，贷款期满，公司受经济下滑影响，导致还款逾期。“幸亏有工业用地担保，贷款得以收回。如果单纯以土地经营权抵押，风险将无法控制。”任新建说。

金融创新看“三招”：

设综合产权交易中心，建风险补偿基金，引入互联网金融

农户渴求贷款，银行顾虑重重。创新农村金融，降低风险是关键，需要让政府和市场“两只手”协同推进。

针对评估难、变现难，2014年7月，长垣县成立农村综合产权交易服务中心，负责颁发土地承包经营权流转证。谢杰介绍：“中心将搭建起土地承包经营权抵押、流转、评估和处置的专业化服务平台，运营后，土地在这里流转，农户、合作社、农业企业一旦违约，可由中心再次流转，清偿贷款本息。但因土地确权不配套，目前虽然挂牌，并没有实际运营。作为评估机构，其资质的权威性，也有待银行认可。”

作为试点，长垣县建起土地流转服务中心和18个乡(镇、办事处)土地流转服务站，目前全县土地流转面积达到39.1万亩，为综合产权交易中心探索了经验。

政策鼓励信贷。长垣县财政计划出资2000万元，设立农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金。基金可用于补偿土地经营权追偿后，不足以弥补贷款损失的部分风险。同时，县里对此类贷款给予相应的财政补贴，发挥财政资金的撬动作用。

“通过惠民担保公司，越来越多的新型农业主体得到融资增信。”邮政储蓄银行长垣县支行行长邢宝明说，该行今年为合作社放款9户，共1200万元，均有担保公司增信。下一步，长垣将与中原农业保险协作，逐步健全贷款风险分担机制。

华彦勇介绍，长垣县将贷款对象分为农户、合作社、龙头企业，结合实际，分类指导。对农户贷款，结合借款人的住房、个人信誉，合理授信;对合作社，结合土地流转协议、经营资产和经营状况，增加多户联保、企业担保;对龙头企业，以土地承包经营权质押为主，股权质押、存货质押、企业担保等方式为辅，进行贷款。

采访中发现，传统银行贷款路子不好走，给互联网金融留下市场空间。不久前，阿里巴巴在长垣设立服务中心，提供4万—20万元网贷，2小时内办结。

难道阿里不怕风险?“阿里有强大的个人数据库，借款人一旦违约，留下不良征信记录，会影响一辈子贷款。”李瑞领说。

有关专家表示，贷款难背后深层原因还是金融创新不够，传统银行应加快完善贷款流程，提供优质服务，积极推进金融创新。