“互联网+”激发农村金融服务活力

7月18日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。

一直以来，农村金融是我国金融体系最为薄弱的环节，农村金融服务质量和效率不能较好满足农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求。互联网金融是新的金融模式，也给农村金融带来了新的变化。特别是互联网金融能够针对性地激发农村消费市场的活力，为农村地区更有效地开展好金融服务提供了更广阔的空间。

河南万庄农资集团顺应农村金融市场竞争格局和服务需求变化，搭建起了万庄通互联网金融服务平台，为破解农村金融服务的许多现实问题寻找到了解决路径。

传统金融行业在农村一直水土不服

长期以来，无论自然资源、资金还是青壮年劳动力，城乡之间资源的流动均以农村向城市的单向流动为主。若干年前，一些大型商业银行大规模撤并农村金融网点，即便是留存下来的网点也多以吸收农民存款为主，基本不对农村乃至县域经济发展提供贷款等金融支持。

央行发布的数据显示，截至2014年底，全国农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比为329∶1，农村金融服务亟待改善。

目前农村的现状是：随着金融机构在农村网点收缩，许多地方的农民存钱、取钱、汇款要跑很远的路到城镇上，十分不便。此外，农民往往因没有抵押物、担保人这些“硬伤”，很难从银行贷到款，农民有农业生产、添置房产、婚丧嫁娶等借款需求时，大多是通过民间借贷，非常不规范。

长期抽血式的农村金融，引发了恶性循环：农民存款、贷款、汇款的需求越是得不到满足，他们和金融机构之间的联系就越少，这样他们就越是留不下身份信息、家庭信息、消费信贷记录。有数据显示，现在有数亿农民的信息在央行的征信系统里是一片空白。这样一来，金融机构更加无法甄别农民的信用，无法提供借贷服务。长此以往，农民与金融机构只会渐行渐远。在农村无法获得良好收益的金融机构，逐步弱化农村业务，更不会设计贴合“三农”需求的金融服务和金融产品。

“但是，随着互联网在农村的发展和普及，农村金融出现了破局的机会。”河南万庄农资集团董事长赵慧清坦言，对于金融业务而言，利用互联网的方式可跨越地域的鸿沟，突破网点的制约和农村用户建立联系，并形成良性循环。当农民享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后，他们的诚信行为就逐渐开始被记录下来，而当他们具备信用记录时，信贷就可以在风险可控的范围内发生。

“互联网+金融服务”可盘活农村经济

如果说农村是梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。

长期以来，农村金融存在信贷资金缺口较大，金融产品少，金融服务方式单一等诸多问题，这已成为农村经济发展的瓶颈之一。目前，我国农业的现代化正处于发展阶段，新的农业生产模式正不断创造巨大的金融需求，而由于互联网金融打破了传统金融在时间、空间及成本等各方面的制约，在客户服务多样化和个性化方面的突出优势，非常适合农村非标准化的金融需求。

专家指出，在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，“互联网+金融服务”急需“上山下乡”，以弥补农村金融的短板，激发农村经济的活力。

“互联网金融服务平台将能有效地补齐农村金融短板。”赵慧清表示，农资是农民的第一消费品，河南万庄农资集团通过搭建农资电商平台满足了农民购买质优价廉的农资的需求，并通过建立万庄通互联网金融服务平台满足了农民交易和资金需求。

万庄通互联网金融服务平台与银行、保险、基金等金融机构对接，集线上结算、资金管理、线上融资、线上保险等多种金融服务功能于一体，可为农村交易客户提供结算上的便利，降低结算成本，解决涉农企业、小微企业、农村新型经济主体融资难、融资贵的实际问题，通过理财、保险等手段解决农民增收与安全风险。

享受网上购物的便利，必须有便捷的线上结算支付相配套。万庄与银行合作，解决了线上交易客户的所有结算问题，比如跨区域结算、跨行结算、公对公结算、私对私结算、公对私结算等。此外，无论是交易客户的结算资金，还是订金和账户余额，全部都是由银行管理，解决了资金安全问题。如此一来，农民不用到银行，也不用拿现金，只要通过网上注册建立账户，就能点击鼠标在网上买农资了。

农村互联网金融服务离不开庞大线下网点支持。河南万庄农资集团已在全省100个县建有县市级服务中心，2000多个乡镇网商6s店，计划2016年底建1万个村级6s店，这些线下的网点将提供网上支付、融资、保险、理财等金融服务，可满足农民、涉农小微企业、农村新型经济主体的多种金融服务需求。

数据换信用，信用换贷款

随着农村电商兴盛，订单不断增多，商户的生意再扩大需要资金来支持。除此之外，不少农民投身转型集约、规模生产的现代化农业，农业生产规模化、机械化也需大量的资金。钱从哪里来？成为摆在他们面前的一个主要的问题。

在传统金融模式下，他们只能通过抵押、担保等形式是向银行贷款，但由于缺少抵押物和信用信息，很难从银行得到贷款。

“而在互联网金融模式下，这一难题将得到有效的解决。”河南万庄农资集团副总经理、万庄农资电子商务公司执行董事赵一博说，目前万庄与平安银行、中信银行、浦发银行、郑州银行等多家银行进行战略合作，为万庄通互联网金融服务平台上客户设计了多套融资方案。通过仓单融资、担保融资和信用贷款等方式，可以解决从上游企业到新型农业经营主体各个环节的融资问题。

赵一博介绍，仓单融资主要针对万庄农资电子交易平台上进行交易的买卖双方，只要有货物存放于万庄的仓库，就可凭货物进行质押贷款。担保融资主要面对交易平台上的客户，由万庄向银行推荐优良客户，并由万庄担保，银行给予优良客户100万元～600万元贷款额度。

在农资电子交易平台上进行的交易，都会留下交易数据，这些数据能够真实可靠的反映出交易者的实际情况，万庄为银行提供交易数据，由万庄担保可为交易者换取信用，由银行判断其信用状况，授予100万元以内的信用额度，且贷款只能用于平台上的农资交易活动，这就是万庄的“数据换信用，信用换贷款”的信用融资。化肥等农资的特点是常年生产，集中使用，每年的交易也都很集中，有时下游经销商会出现资金不足的情况，但化肥等农资交易回款也快，通过信用贷了款买了化肥，化肥卖了直接就能把钱还上，而且随借随还，还的越早利息越低，通过这样的信用融资就能有效解决下游经销商的资金难题。

目前，家庭农场、种植大户、农民合作社等新型经营主体因各种原因能得到的融资机会更少，为了解决新型农业经营主体的融资难问题，万庄与相关银行进行了协商，可给予其简便的贷款解决方案。

让农民的钱能生钱

当城市人享受各类理财产品带来的收益时，农村理财市场却略显苍白。即使农民有一定的财富积累，大多数人也只是把钱存入银行或放在家中，极少涉足理财产品。有些农民盲目投资，让“活钱”变“死钱”，甚至上当受骗。

投资理财对大部分农民来说是个盲区，除了农民信息闭塞，对理财产品不了解、不熟悉的因素之外，主要是农村缺乏理财渠道，银行等金融机构缺乏扎根于农村的理财队伍，很难为农村客户提供有针对性、全方位的理财服务。

所以，通过一个方便的网络渠道，引导农民科学理财，让农民的钱能生钱，使农民能够资产增值保值显得很有必要。

在此方面，河南万庄农资集团已经迈出了实质性的步伐，通过万庄通互联网金融服务平台，农民不出村就能轻松地购买到国债、货币基金等收益稳健的理财产品。

据了解，万庄已和相关银行、证券、基金等机构进行战略合作，通过万庄通互联网金融服务平台，由银行、证券、基金等机构向平台客户出售理财产品，万庄电商网络作为农村理财服务点，向农村营销理财产品，为农民提供理财服务。

在此基础上，万庄还已和相关农业保险公司进行合作，由万庄通互联网金融服务平台代理营销农业保险产品。并增加其他保险产品，如附加医疗和住院津贴的商业意外险等。

有专家指出，目前，虽然互联网金融在农村体量还小，但凸显了新型金融力量的蓬勃生机。未来，随着互联网在金融服务中的广泛应用，将会释放出巨大的能量，为农村经济发展注入澎湃动力。