探索农村金融改革发展之路

推进中原经济区农村金融改革试验区建设的背景是什么，对河南来说有哪些重要意义？

中原经济区的经济总量仅次于长三角、珠三角和京津冀，列全国第四位。早在2011年，国务院在《关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》中就明确指出，要“研究设立农村金融改革试验区，开展农村金融综合改革创新试点”。2012年，《中原经济区发展规划（2012～2020）》正式获批，加快农村金融改革试验区建设再次被提到议事日程上来。

河南是我国第一农业大省，也是全国最大的粮食生产基地。在河南建设粮食生产核心区，是国家粮食战略工程的重要组成部分，也是农村金融发展所面临的重大战略机遇。当前，我省正在强力推进现代农业大省建设，加快转变农业发展方式，培育现代农业产业体系，不断提高农业专业化、规模化、标准化、集约化水平，在此背景下，加快推进农村金融改革试验区建设，做活做大做强农村金融将成为建设现代农业大省必不可少的重要支撑。

我们也应清醒地看到，河南经济发展的瓶颈在于“三农”问题，而破解“三农”问题关键在于消弭农村金融发展滞后的约束。近几年，我省农村金融改革稳步推进，金融机构基本实现了涉农贷款增幅高于平均贷款增速的目标。省委一号文件连续11年聚焦“三农”发展，推出并实施了一系列强农、惠农、富农的政策措施，比如在全国第一批免除农业税费，比如在全省范围内扎实推进高标准粮田“百千万”建设工程。可以说，近年来河南“三农”发展取得的成绩，正是得益于农村金融的鼎力配合支持，而“三农”的日趋繁荣也为农村金融的改革发展奠定了物质基础，开辟了广阔空间。

八大重点破题农村金融改革

建设中原经济区农村金融改革试验区最终要实现什么目标？围绕目标将在哪些重点领域实施改革？

通过实施农村金融改革，最终的目标是在中原经济区率先建立“统一开放、主体多元、竞争有序、风险可控”的现代农村金融体系，并具体化为七项阶段性目标：涉农贷款保持平稳较快增长，涉农金融组织体系进一步完善，适度竞争的农村金融市场体系基本建立，完善的农村金融服务体系逐步形成，农村抵押担保难问题有效缓解，农村信用体系建设进一步完善，农村支付服务水平进一步提升。

围绕上述目标，我们在《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设总体方案》中提出了八项改革重点。

一是完善农村金融组织体系。要发挥政策性银行引领作用，探索商业银行服务“三农”可持续模式，深化农信社改革发展，降低村镇银行准入门槛，大力发展新型农村金融机构，引导民间资本进入金融领域，培育农村社区金融组织。二是健全农村金融市场体系。积极发展和充分利用要素市场、大宗农产品交易市场、农产品期货

市场以及资本市场。三是创新农村金融产品和服务方式。探索财政资金和信贷资金相结合放大金融杠杆，扩大小额信用贷款、推行金融超市、完善农村金融结算、优化农村支付环境等。四是创新农村融资担保方式。要扩大担保物范围，出台土地承包经营权抵押贷款试点办法，深化农村产权改革、搭建农村中介服务平台，健全农村担保体系。五是大力推动农业保险发展。要完善农业保险体系、扩大涉农保险覆盖范围，吸引保险资金投资农业领域。六是创新农村金融监管机制。进一步完善地方金融管理体制，加强对新型农村金融组织监管并采取差别化监管政策。七是完善财政支持政策。要设立农业发展专项基金，建立财政促进金融支农长效机制并强化智力支撑。八是构建良好的农村金融生态环境。要加强信用体系建设，打击逃废金融债务行为，大力普及农村金融知识。

在试点地区推进探索性创新

围绕《方案》中提出的改革重点，下一步要怎样去推进和落实？目前有哪些计划和进一步的打算？

下一步，我们将全面落实《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设总体方案》的各项部署，选择济源、兰考等一批市、县（区）开展试点，积极稳妥推进金融体制机制的探索性创新。

通过开展农村土地承包经营权抵押贷款、农房抵押贷款和林权抵押贷款试点，推动金融机构明确将农民的土地承包经营权、农房纳入抵（质）押担保范围，争取到2017年“两权”抵押贷款达100亿元以上，试点地区全部设立风险补偿基金；扩大林权抵押担保权能，允许一般公益林、林下经济产品作为抵押物，对小额林权抵押贷款实行免评估，争取到2017年林权抵押贷款达50亿元以上。

通过积极引进合格发起人，提高民营资本参股村镇银行持股比例，推动涉农小额贷款公司转制为村镇银行、允许民间资本发起设立村镇银行等措施，争取实现省直管县2015年村镇银行全覆盖，2017年争取实现全部县域村镇银行全覆盖。同时，加快农信社改制农商行步伐，鼓励和引导民间资本参与农信社产权改革，通过现金注资、资产置换、溢价发行、清收盘活等一系列措施，帮助农信社处置历史包袱，优化监管指标，全面加快农信社改制农商行步伐，争取三年内县级联社全部达到农商银行组建标准。

通过建立县、乡（镇）、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台，开展由政府出资、市场化规范运作的扶贫小额信贷风险补偿和担保试点，改善贫困地区金融生态环境，力争2～3年实现扶贫小额信贷对贫困村的全覆盖。同时，大力推进信用体系建设试点，以农户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等农村经济主体为主要对象，探索构建以信用档案建设和信用评价为基础、以信用对接和信用增进为核心的农村信用体系试验区建设新模式。争取经过3～5年的努力，全面建成互联互通并与金融机构联网的信用体系，有力保障和扩大农村信贷规模。

点睛

陆磊中国人民银行研究局局长

农村股份制商业银行的最优设置层次何在？我们先不看农村信用社，仅看城市商业银行、村镇银行和小额贷款公司的发展轨迹，就可以得出一个规律性判断：小额贷款公司有望转变为村镇银行的“出口”，村镇银行具有做大的动机，而城市商业银行已形成跨区域经营的点布局。农村商业银行的最优法人层次应该是在地市层次，在这个层次上，资产有可能通过多样化配置管理非系统性风险，资本来源能真正多元化，资本在治理上的作用才能得以发挥。

吴晓灵清华大学五道口金融学院院长、第十二届全国人大常委会财经委副主任委员

我们国家在农村的金融体系中，商业金融、合作金融和政策金融的定位应该更加明确、形成合力，才有利于形成一个为农业发展服务的金融体系。商业金融的定位决定了不可能把分支机构铺设到太具体的村镇去，因而采取零售批发的模式是比较好的。农村的弱势性和高风险性，决定了没有政策支持是不可能的。因此，必须要做好农村政策金融的支持。③6

链接

新型农村金融机构支农作用初见成效

2008年6月，我省首家村镇银行——河南栾川村镇银行正式成立。至2014年6月底，全省村镇银行机构网点共计139家，法人数60家，从业人员3791人，覆盖除周口市以外的16个地市及郑州辖区6个县级市，发起人为辖区商业银行、域外商业银行、股份制商业银行以及外资银行。

河南银监局的统计数据显示，截至2014年6月底，正式营业的59家村镇银行资产总额共464.21亿元，其中资产规模10亿元以上的有12家，1亿元至10亿元的有44家，1亿元以下的有3家。村镇银行的贷款主要投向本地的中小微企业、个体工商户和农户，采取的贷款方式主要有抵押循环贷款、担保公司贷款、企业联保、固定资产抵押贷款、小额信用贷款等。已开业的村镇银行中，涉农贷款余额在其全部贷款余额中占比为93.43%，其中，农户贷款余额占比为44.06%，单户最大贷款余额多集中在300万元～500万元不等。