“滑县模式”，农民建房也能办“按揭”

来源：农资1号网      分类：农资行情      时间：2013年9月16日      阅读次数：

农业银行河南省分行紧密结合“三农”市场需求，强力推进金融产品创新、担保方式创新和服务模式创新，探索出一系列新的支农模式，有效缓解了农民贷款难问题，“滑县模式”便是其中之一。

所谓“滑县模式”即以新农村民居建设贷款支持社会主义新农村社区建设中的农户购建房资金需求，以第三方承建企业的国有出让土地使用权作抵押担保，同时筹集不低于贷款总额2%的风险代偿基金，成立协管员队伍，在有效防范风险的前提下，实现了农户贷款“集约化”经营，收到了银政、银农多方互利共赢的良好社会效应。

受现有金融体制和相关政策的局限，贷款难问题一直是制约农民从事并扩大农业生产经营活动、实现增收致富的一个全国性难题。

近年来，农业银行河南省分行紧密结合“三农”市场需求，强力推进金融产品创新、担保方式创新和服务模式创新，积极探索“三农”新思路，促进社会主义新农村建设。

2010年5月，农行新乡市、安阳市分行开办新农村民居建设贷款业务，农行河南省分行在全国率先推出了新农村民居建设贷款业务。

农行安阳市分行从承载社会责任与谋求自身发展的结合上，寻求“三农”业务推进的有效路径，扎实推进“三农”信贷投放，促进农民增收致富、促进县域经济快速发展。

农行滑县支行作为开办新农村民居建设贷款业务县级试点行，他们紧盯农村城镇化建设的金融需求，主动与地方政府对接，强力营销新农村建设项目，同时积极配合省、市分行进行产品创新，走出了一条以新农村民居建设贷款支持城镇化发展的“滑县模式”。

惠农创新，农民建房开始“按揭”贷款

2010年，滑县原暴庄村村民齐希学从农行滑县支行贷款5万元、自筹资金15万元在滑县新区锦和苑社区建起了小洋楼。

自此开始，滑县农民建房开始了史无前例的按揭贷款。

一直以来，按揭贷款只是买商品房的特权。绝大多数农民限于财力，买不起商品房，因而对于“按揭”只能敬而远之。而对于广大中国农民而言，在解决了温饱后的最大愿望是改善居住条件。

农行滑县支行在支持滑县新农村锦和苑社区建设中，进行了直接对农户的贷款模式尝试，这种金融贷款新模式，缓解了农户贷款难的问题。

滑县新区从2009年开始，按照“农业企业化、农村城市化、农民市民化，失地不失利、失地不失权、失地不失民”的工作思路，提出了“土地整合、村庄整合、集中建设”的战略构想，以此实现人口集聚、资源共享，彻底解决过去农村无序建房造成的耕地滥占、投资浪费、村庄布局零乱、户均占地过大、保障水平较低、环境脏乱差等问题，满足农民改善居住环境和建房的强烈需求，有效节约包括土地在内的各种资源。

滑县新型农村社区——锦和新城位于产业集聚区，是目前全省建设规模最恢弘、配套设施最齐全、农民就业最充分、农民生产生活方式转变最彻底、“三化”发展最协调的新型农村社区，荣获“河南省新农村建设十大幸福乡镇”、“河南省绿色社区”称号。

大面积、大规模的建设，需要大量的资金，单凭农户和亲朋合作很不现实。农行滑县支行就在这个时候介入了新农村社区建设，为广大农民建房注入了资金。截至2013年6月30日，农行滑县支行累计为该社区发放新农村民居建设贷款2735笔，金额13672万元。

惠及农民的资金，一定要投放

农民建房需要钱，农业银行怎么办？

面对滑县新农村建设中的资金需求，农行安阳市分行对滑县城镇化建设、新农村建设、城区改造、基础设施建设以及重点企业等进行了专题调研，经过农行安阳市分行党委充分酝酿，向农行滑县支行提出了要把“三农”业务增长方式和服务重点向新型农村建设示范区转移的工作思路和设想。2010年5月13日原农行河南省分行党委书记、行长崔宗河同志在滑县调研期间，对此给予了充分肯定，并要求农行滑县支行精心组织，积极运作，为全省农行服务新农村建设积累宝贵经验。

农行滑县支行与滑县新区政府及锦和苑社区涉及的18个行政村沟通协商，签订了合作协议，组建了协管员队伍。该社区涉及的18个行政村从打造诚信环境入手，认真筛选信贷对象，为滑县农行推荐的4099户农户，经申报农行河南省分行，已经全部获得准入批复，近3年内，该行将向该社区陆续发放新农村民居建设贷款合计2亿元，用于居民自建房及购置统建房。

锦和苑社区一期工程总建筑面积96.4万平方米，总投资12.08亿元。社区内设计建设有中小学、幼儿园、社区服务中心、休闲广场、洗浴餐饮中心、卫生服务中心及商业街等。该工程2010年4月动工建设，目前投资基本完成，18个村村民已全部入住，有61%选择了楼房，39%住独院。二期工程总建筑面积113.3万平方米，计划总投资20.96亿元，全部为小高层、高层楼房住宅，可安置北董固、什牌等15个行政村6608户。2011年7月动工建设，目前，住宅主体工程已全部完工，小学、幼儿园、邻里中心等配套工程正在紧张建设，预计今年年底全部竣工。

当地农民说：“没有农行，想住房恐怕还要等上几年。”

为农民建房贷款量身定做

新农村民居贷款作为农行滑县支行支持新农村建设，改善农民居住条件而量身定做的一项惠农新举措。

农行滑县支行在办理新农村民居建设贷款时，主要依托地方政府与村“两委”班子，他们制定了“按村管理、一人一村、循序渐进、逐步深入”的工作方法。支持有不低于60%的自有建房资金、具有稳定收入和一定偿还贷款能力的当地常住居民。

农民贷款金额在1万~5万元之间的，采用等额本息分期还款，贷款期限在5年以内，担保方式主要以公务员担保、法人企业担保、专业机构担保等为主。

新农村民居贷款在贷款额度、借款方式、贷款期限、还款方式、贷款利率等方面的设定，非常近似城市居民的住房按揭贷款，因而，深受广大农户欢迎，有效地解决了农民建房缺资金的困难。

为了降低金融贷款风险，农行滑县支行积极完善贷款措施。该行积极与滑县新区管委会沟通协调，完善出台了《新农村建设风险代偿基金管理办法》，成立了滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金管理委员会，具体负责风险代偿基金的管理、使用和风险责任认定。

风险代偿基金筹资额度为新农村建设贷款发放额度的2%，由滑县新区财政全部出资。

风险代偿基金在农行滑县支行开立“滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金”专户存储，需动用风险代偿基金归还不良贷款时，由农行滑县支行提出风险代偿基金弥补申请，提交风险代偿基金委员会批准，风险基金专户管理人员开具转账支票，农行网点进行贷款本息收回处理。

机制降低了农行的资金风险。

从支持农民建房到支持产业形成

齐希学今年48岁，一家8口人，四世同堂，自2001年搬入锦和苑社区的新家后，住上了250平方米的两层“小洋楼”，冰箱、空调、电磁炉、微波炉等家用电器一应俱全。

社区内干净漂亮，供排水、用电、道路、绿化一样不缺。“农村人过上了城市人的生活，搁原来想也不敢想。”齐希学说，“社区不远就是产业集聚区，俺爱人和儿子、儿媳、女儿再也不用东奔西走，在家门口当上工人挣工资，活儿不算累，每人月收入2000多元！如今全家人都参加了新型合作医疗，再也不担心看不起病，俺家公公、婆婆也能像城市人一样，每人每月领到460元的‘退休金’。”

齐希学的公公暴思民，今年71岁，在产业集聚区一家企业干活儿，每月工资1500元。暴思民说：“社区建设是件大好事，彻底改变了俺农民的生活！”

滑县产业集聚区内道路四横四纵，不少企业已经落户。一条条城市街道宽敞整洁，一座座新楼拔地而起，一个个风格迥异的公园、广场遍布新区，休闲区、生活区、工业区三位一体，功能协调，布局合理。

农行滑县支行副行长张冠军介绍说，在产业集聚区建设方面，农行也给予了大力支持，支持企业良性运转，也是为了让当地农民有更好的收益，更是为了农行的资金安全。

靠近农户，贴身服务

农行滑县支行对农户建房贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等个人信贷业务实行限时办结制，进一步提升服务工作效率。

为做好金融支持新农村社区建设，农行滑县支行成立了以行长为组长、各相关部门负责人为成员的项目营销领导小组，专门负责新民居贷款项目营销工作。同时根据滑县新区对社区建设的规划和金融需求，制订了贷款服务方案。

滑县锦和苑社区共涉及18个行政村，分布在23平方公里范围以内，由于地处城郊，居住分散，没有一家金融机构愿意在该社区内设立专门的服务性分支机构，广大农户、社区企业办理银行业务极为不便，很大程度上制约了区域内的经济发展。

据悉，农行滑县支行已经决定将滑县永信支行迁至新区，并正式更名为新区支行，可为社区居民提供金融服务，同时在社区建设商业街上布放了3台atm机和自助银行机具，并设立农行“三农”服务工作站，配备3名客户经理，定期进入社区办理农户小额贷款、新农村民居建设贷款、惠农卡等业务。

县域农村城镇化发展和新农村建设显现了巨大的金融商机。自2010年6月以来，农行滑县支行共受理农户申请2900多户、申请金额1.4万多元，发放惠农卡3800余张，实现卡费收入1.7万元，累计为锦和新城社区农户购建房办理新农村民居建设贷款2735户、13672万元，累计收回贷款4992万元，实现利息收入2320万元。

截至2012年底，滑县产业集聚区累计入驻企业254家，企业从业人员28768人。农行滑县支行一年来累计投放信贷资金31150万元，为18个规模型、效益型企业法人客户解决了流动资金不足问题。

创新，是农村金融事业发展的根本之路

——“滑县模式”给我们的几点启示

1.金融支持新农村社区建设走出了一条农户贷款集约化经营的成功之路。滑县新区锦和苑社区的建设，节约土地6183亩，为滑县招商引资和产业集聚区的发展提供了土地资源保障；同时使10842户农民改善了居住环境，提高了生活质量；农业银行在为县域农村提供金融服务的同时，也撬动了新的效益增长点。真正实现了“政府得民心、农民得实惠、银行得收益”多方互利共赢的良好社会效应。

2.新民居建设贷款是新时期实现农户贷款信贷结构调整和集约化经营的重要突破口。当前，基层农行在农户贷款管理半径长、成本费用高、严重超极限等一系列问题，已经成为阻碍农户贷款业务发展的瓶颈。而新农村社区建设项目正好为我们提供了化解农户贷款业务瓶颈的平台，新民居建设贷款也就成为实现农户贷款信贷结构调整和集约化经营的重要突破口。

3.推进新民居建设贷款业务必须强化风险管理。新民居贷款是农行支持社会主义新农村建设研发的一种特色产品，在操作上没有先例可循。其政策性强，涉及政府、农民、开发商、农行等多方利益主体，在还款周期中还面临借款人收益不确定的风险。因此要求滑县农行必须针对新民居贷款制定专门的贷后管理措施。确保项目各方主体规范运作，关注借款人员生产生活的收入情况，发挥协管员作用，确保新农村民居贷款的健康、可持续发展。

http://www.2888.tv/news/27281.htm
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